“我和他结婚五年，现在要离婚，可家里不光有存款和房子，还有他之前做生意欠的15万债务，这钱我一分没花过，现在分财产他还想让我承担一半债务，我该怎么才能保住自己的财产？”生活中，不少夫妻离婚时都会遇到类似的问题——债务和财产纠缠不清，想要争取属于自己的财产，第一步就得理清债务的“真面目”。今天我们就来详细说说，离婚时有债务的情况下，到底该怎么合理争取财产，以及需要注意哪些关键问题。
一、离婚有债务怎么争取财产
离婚时要在有债务的情况下争取财产，核心在于先分清债务是“共同的”还是“个人的”，这直接决定了你要不要承担债务，以及能分到多少财产。根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务只有两种情况：一是夫妻双方一起签字，或者一方签字后另一方事后追认的债务；二是一方在婚姻存续期间为家庭日常生活需要（比如买菜、养孩子、还房贷）所负的债务。除此之外的债务，基本都算个人债务，你不用跟着还。
举个例子，如果你老公在你不知情的情况下，偷偷借了20万去炒股，结果亏了，这钱没用于家庭生活，也没经过你同意，那就是他的个人债务，离婚时你完全可以主张这笔债务与你无关，财产分割时自然不用从中扣除这笔债务。相反，如果你们一起签了借条借钱买房，那就是共同债务，需要先用共同财产还，剩下的再分。
所以，第一步要做的就是收集债务相关的证据：比如借条、转账记录、债务用途证明（像购物小票、孩子学费单能证明用于家庭的，或者对方的赌博记录、奢侈品消费凭证能证明是个人挥霍的）。也要摸清家里的财产线索，比如银行卡号、房产登记信息、股票账户等，防止对方偷偷转移财产——之前就有当事人发现，老公在离婚前把存款转到了他妈妈名下，最后通过银行流水证据追了回来。
接下来，根据债务性质采取不同策略：如果是对方的个人债务，协商离婚时可以直接要求“债务归他，财产正常分”；如果对方不同意，起诉到法院时，就提交你收集的证据，证明债务和你无关，法官会支持你不分担债务，进而争取更多财产。如果是共同债务，也可以协商债务承担方式，比如约定“房子归你，房贷由你还；存款归他，欠亲戚的5万由他还”，只要双方同意，这样的约定也是有效的。
二、离婚时如何证明债务是对方个人债务
想证明债务是对方个人的，得从三个关键角度入手，每个角度都需要具体的证据支撑，空口无凭可不行。
第一个角度是债务的形成时间。如果债务是对方结婚前就欠的，比如婚前他为了买自己的单身公寓借了10万，这通常算个人债务（除非这笔钱婚后用于你们共同生活，比如公寓改成了夫妻共同居住，这时候可能会被认定为共同债务）。你可以拿出对方的婚前借条、银行流水显示借款发生在结婚登记日期之前的证据，来证明这是婚前个人债务。
第二个角度是债务的实际用途。这是最核心的一点。如果对方借的钱没用于家庭共同生活，而是自己挥霍了，比如买名牌包、打赏主播、赌博，那就是个人债务。怎么证明呢？你可以收集对方的消费记录，比如信用卡账单显示买了男士奢侈品手表（你从未使用过），或者公安机关的赌博处罚决定书、和朋友的聊天记录里他承认“这钱我拿去赌了，没告诉你”。之前有个案例，女方发现男方欠了30万，通过调取男方的银行流水，发现钱都转到了一家游戏公司账户，最后法院认定这是男方个人债务，女方不用承担。
第三个角度是是否有“共同意思表示”。简单说，就是你有没有同意这笔债务。如果借条上只有对方一个人的签字，你也从没口头或书面说过“这钱我来还”，甚至你根本不知道这笔债务的存在，那就能证明没有共同意思表示。比如对方偷偷找同事借了5万，借条上只有他的名字，你可以提供自己的工资流水（证明家里不缺这笔钱）、和同事的聊天记录（同事承认“借钱时没告诉你”），来证明你不知情且未追认。
三、离婚财产分割协议中债务约定是否有效
很多夫妻会在离婚协议里写“所有债务由男方承担，女方不承担”，或者“各自名下债务各自还”，这种约定到底有没有用？要分两种情况看：对夫妻双方内部有效，但对外部债权人无效。
先说对内效力。只要离婚协议是双方自愿签的，内容不违反法律（比如不是为了逃避债务故意约定债务归一方），那协议里的债务约定对你们俩就有约束力。比如你们约定“男方名下欠张三的8万由男方还，女方不负责”，签了协议后，男方就不能反悔找女方要这笔钱。如果男方还不起，张三起诉女方，女方还了钱，之后可以拿着离婚协议起诉男方，让他把钱还给自己——这就是“对内有效，对外不能对抗债权人”的意思。
再说对外效力。如果债务是夫妻共同债务（比如一起签字借的钱，或者用于家庭生活的债务），就算你们在协议里约定“债务归一方”，债权人还是可以找你们俩要钱。因为债权人借钱时是基于对你们夫妻共同财产的信任，不能因为你们离婚了就损害债权人的利益。举个例子，你们婚后一起向银行贷款20万买车，离婚协议约定“贷款由男方还”，但男方没按时还，银行可以起诉你，要求你还全部贷款。你还了之后，再拿着离婚协议找男方追偿，让他把你还的钱还给你。
不过要注意，如果你们的债务约定明显是为了逃避债务，比如明明有100万共同财产，却约定“财产全归女方，债务全归男方”，而男方根本没有偿还能力，这种情况下，债权人可以请求法院认定协议中财产分割部分无效，重新分割财产来还债。所以签协议时，债务和财产的约定要尽量公平，别想着通过协议“甩锅”给没能力的一方。
总的来说，离婚时有债务想争取财产，关键在于分清债务性质、收集好证据，必要时通过协议或诉讼明确债务承担方式。但每个家庭的债务和财产情况都不一样，比如有些债务可能既有共同部分也有个人部分，证据收集也可能遇到困难。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。
