婚姻走到尽头时，财产分割往往是最容易产生纠纷的环节，而贷款购买的车辆更是让不少夫妻头疼——这辆还在还月供的车，到底算谁的？该怎么分？未还完的贷款又该由谁承担？今天我们就结合法律规定和实际案例，详细聊聊贷款车在离婚时的财产分割问题，帮你理清其中的关键点。
一、贷款车离婚财产怎么分割
贷款车的离婚分割，核心是先明确车辆的“财产性质”——它到底是夫妻共同财产，还是一方的个人财产？这直接取决于车辆的购买时间、出资情况以及贷款偿还方式。
如果车辆是婚后夫妻共同出资购买（比如双方共同出首付，或一方出首付但婚后用共同财产还贷），即便登记在一方名下，通常也会被认定为夫妻共同财产。这种情况下，分割时要先算出车辆的“当前净值”：用车辆现在的市场价值减去未还清的贷款本金，剩下的部分才是可供分割的共同财产。比如，小王和小李婚后共同贷款买了一辆车，首付各出5万元，贷款30万元分3年还，已还1年（共还10万元本金+利息），离婚时车辆市场价25万元，未还贷款本金还有20万元，那么车辆净值就是25万-20万=5万元，这5万元作为共同财产，一般由双方平均分割。实际操作中，通常会由一方获得车辆所有权，同时向另一方支付折价款（比如5万元的一半即2.5万元），剩余贷款也由获得车辆的一方继续偿还。
如果车辆是一方婚前购买，情况就更复杂些。比如小张婚前自己出首付10万元买了车，登记在自己名下，婚后用自己的工资（如果没有特别约定，婚后工资属于共同财产）还贷款。这种情况下，车辆本身通常会被判归小张所有，但婚后共同还贷的部分以及对应的车辆增值部分，需要作为共同财产补偿给对方。举个例子，车辆购买价30万元，婚前首付10万，贷款20万分5年还，婚后共同还贷了3年（共还12万元本金），离婚时车辆市场价24万元。此时，共同还贷的12万元属于共同财产，对应的车辆增值部分也要计算：车辆总增值24万-30万=-6万（即贬值6万），那么共同还贷部分对应的“净值”就是12万-（6万×12万/20万）=12万-3.6万=8.4万，这8.4万元的一半（4.2万元）需要小张补偿给对方。
当然，如果夫妻双方在婚前或婚后对车辆归属有书面约定（比如签订了财产协议，约定车辆归一方所有，贷款也由该方承担），那么分割时会优先按照约定处理，这就是《民法典》中“约定优先于法定”的原则。
二、离婚时贷款车未还清贷款怎么处理
很多夫妻离婚时，车辆贷款还没还完，这部分未还清的贷款该由谁来还？这涉及到“债务性质”的认定——是夫妻共同债务，还是个人债务？
根据《民法典》第1089条规定，“离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。”也就是说，如果贷款是婚后为购买共同车辆所负，无论登记在谁名下，这笔贷款通常会被认定为共同债务，离婚时双方都有偿还责任。但实际操作中，由于车辆只能登记在一人名下，且需要由一方实际使用，所以法院通常会判决车辆归一方所有，剩余贷款由获得车辆的一方继续偿还，同时在分割车辆净值时，已将未还贷款从车辆价值中扣除（比如前面例子中的“净值=市场价-未还贷款”），相当于另一方已经通过“少分折价款”的方式承担了部分债务。
如果贷款是一方婚前为购买个人车辆所负，婚后也一直用个人财产还贷，那么这笔贷款就是个人债务，离婚时由该方自行承担。但如果婚后用共同财产还贷（比如用夫妻共同存款或另一方的工资还贷），那么婚后共同还贷的部分对应的债务，会被视为共同债务，需要双方共同承担，具体承担方式同样会通过“补偿款”来体现——获得车辆的一方需要向对方补偿共同还贷部分的一半及对应的增值/贬值部分。
还有一种特殊情况：双方都不想要车辆。这时可以协商将车辆出售，出售所得款项先用于偿还剩余贷款，剩下的钱再作为共同财产分割；如果协商不成，也可以由法院依法拍卖车辆，按同样的方式处理。但需要注意，车辆出售或拍卖时可能会产生折价（比如急售价格低于市场价），这部分损失也需要双方共同承担。
三、贷款车离婚分割时如何确定车辆价值
分割贷款车的前提是确定车辆的当前价值，毕竟“值多少钱”直接影响分割金额。实践中，车辆价值的确定主要有三种方式，各有优缺点，需要根据实际情况选择。
第一种是双方协商确定价值。这是最快捷、成本最低的方式，如果夫妻双方对车辆当前价值没有争议（比如都认可市场价15万元），可以直接按协商价计算净值。比如双方约定车辆值20万，未还贷款5万，那么净值15万，一人分7.5万。这种方式的前提是双方能心平气和沟通，适合没有太大矛盾的夫妻。
第二种是参考市场行情估算。如果双方协商不成，可以参考同款车型的二手车市场价格，比如通过二手车平台（瓜子、懂车帝等）查询同年份、同里程、同车况的车辆售价，取一个中间值作为参考。比如一辆2020年上牌、行驶3万公里的大众迈腾，二手车平台报价在13万-15万之间，双方可以约定按14万计算。这种方式比较直观，但可能会因为车况差异（比如是否有事故、保养情况）产生争议。
第三种是委托专业机构评估。如果对车辆价值争议较大（比如一方认为值20万，另一方认为只值15万），可以委托有资质的二手车评估机构进行评估。评估机构会根据车辆的购买时间、行驶里程、保养记录、事故情况、市场供需等因素，出具专业的评估报告，法院通常会以评估价作为分割依据。不过这种方式需要支付评估费（一般几百到几千元不等），且耗时较长，适合争议较大的案件。
需要注意的是，车辆价值会随时间贬值，分割时只能按“当前价值”计算，而不是购买时的价格。比如一辆2019年以30万购买的车，2023年离婚时可能只值18万，这时候就只能按18万计算净值。如果车辆有改装、加装（比如贴了 expensive 的车膜、换了高级音响），这部分增值是否属于共同财产，要看改装费用是否用共同财产支付——如果是婚后共同出资改装，对应的增值部分也需要纳入分割范围。
总结来说，贷款车的离婚分割需要结合购买时间、出资情况、贷款偿还方式等因素，先确定财产性质和车辆价值，再根据法律规定或双方约定进行分割，未还清的贷款也要根据债务性质明确承担方式。由于每个家庭的情况不同（比如是否有财产协议、车辆登记情况、还贷资金来源等），具体分割方案可能存在差异。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。
