婚姻走到尽头时，除了情感的割舍，财产分割和债务处理往往是最容易引发纠纷的环节。不少夫妻在离婚时都会困惑：家里的存款、房子该怎么分？之前一起借的钱谁来还？甚至有人担心对方偷偷转移财产，自己最后“净身出户”。今天我们就来详细聊聊离婚时财产和债务清算的那些事儿，帮你理清思路，避免踩坑。
一、离婚欠债怎么清算财产呢
离婚时财产和债务的清算，核心在于先明确“哪些是共同的，哪些是个人的”，再按法律规定或双方约定进行处理。具体来说，要分两步走：
第一步，区分财产性质。夫妻共同财产是指婚姻关系存续期间双方共同取得的财产，比如婚后工资收入、共同购买的房产、投资收益等；而个人财产则包括婚前个人全款购买的房产、一方因身体受伤获得的赔偿、遗嘱中明确只归一方的财产等。举个例子，小李婚前用自己的钱买了套房子，房产证上只有他的名字，这套房子就是他的个人财产，离婚时不参与分割；但如果婚后他和妻子一起还房贷，那么共同还贷部分及对应的增值部分，妻子有权要求分割。
第二步，划分债务责任。债务同样分共同债务和个人债务。共同债务需要夫妻共同偿还，个人债务则由欠债方自己承担。比如夫妻俩为了买婚房向银行贷款，这笔房贷就是共同债务；但如果一方瞒着配偶借钱赌博，欠下的赌债就属于个人债务，配偶无需承担。
清算流程上，首先双方可以协商列出财产和债务清单，明确每项财产的归属和债务的承担方式，签订书面协议。如果协商不成，就需要通过诉讼解决。法院会根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决，同时对共同债务判决双方共同承担，或者根据双方经济能力确定各自承担比例。需要注意的是，即使双方约定了债务由一方承担，这份约定也不能对抗债权人，债权人仍有权要求夫妻双方共同偿还，只是偿还后可以依据约定向另一方追偿。
二、离婚时夫妻共同债务如何认定
离婚时，债务到底是共同的还是个人的，直接关系到双方的钱包，这一步认定非常关键。根据《民法典》第1064条规定，夫妻共同债务主要有三种情形，咱们结合生活场景来理解：
第一种是“共签共认”的债务。简单说就是夫妻俩一起签字借的钱，或者一方借钱后另一方事后追认了（比如在借条上补签字、口头同意一起还）。比如小王和妻子商量后，一起向亲戚借钱开了家小超市，借条上两人都签了字，这笔钱肯定是共同债务。
第二种是“为家庭日常生活需要”所负的债务。这部分债务即使只有一方签字，也可能被认定为共同债务。“家庭日常生活需要”包括哪些呢？比如买菜、交水电费、给孩子交学费、给老人看病等基本生活开支。举个例子，妻子没和丈夫商量，自己借钱给孩子报了兴趣班，这笔钱虽然只有妻子签字，但属于为家庭日常生活支出，丈夫也需要一起还。不过要注意，如果债务金额明显超出正常生活所需，比如一方瞒着配偶借了几十万买奢侈品，就可能不被认定为共同债务。
第三种是“用于夫妻共同生产经营”的债务。比如一方借钱开公司，公司盈利用于家庭开支，或者双方一起经营生意时产生的债务。比如丈夫借钱扩大工厂规模，工厂赚的钱用来支付家庭房贷和生活费，这笔借款就属于共同债务。但如果一方借钱开公司，盈利都自己挥霍了，没用于家庭，配偶又不知情，就可能被认定为个人债务。
实践中，认定共同债务需要证据支持，比如借条、转账记录、聊天记录（证明双方知情或用于共同生活）、消费凭证等。如果一方主张是共同债务，需要拿出证据证明债务符合上述三种情形之一；如果主张是个人债务，也要提供证据证明债务未用于共同生活或生产经营。
三、离婚财产清算中如何防范对方转移财产
“怕对方偷偷转移财产”是很多人在离婚时的顾虑，尤其是当一方掌握家里的财政大权时，这种担心更明显。其实，只要提前做好准备，就能有效防范这种情况：
提前收集财产证据。在离婚前，尽量收集家里的财产线索，比如房产证、车辆登记证、银行卡号、股票账户、基金明细、保险单等。如果不知道具体信息，可以留意对方的工资条、银行流水（比如通过共同账户看到的转账记录）、消费凭证（比如大额购物发票、租房合同）等。比如发现对方最近有大额转账给陌生账户，或者突然卖掉了名下的车子，这些都可能是转移财产的信号，要及时记录下来。
注意异常财产变动。离婚过程中，如果对方突然提出“财产都花光了”“欠了很多外债”，或者拒绝提供财产明细，就要提高警惕。比如对方说把存款都用于“投资失败”，但拿不出投资合同或亏损证明；或者突然多了很多“亲戚借款”，借条日期还都是最近的，这些很可能是伪造债务或转移财产的手段。这时候要及时固定证据，比如保留对方的聊天记录、录音，或者申请法院调取对方的银行流水，查清资金去向。
最后，善用法律手段保护自己。如果发现对方有转移财产的行为，可以向法院申请财产保全，冻结对方的银行账户、房产或车辆，防止财产被进一步转移。根据《民法典》第1092条规定，夫妻一方隐藏、转移、变卖、毁损、挥霍夫妻共同财产，或者伪造夫妻共同债务企图侵占另一方财产的，在离婚分割夫妻共同财产时，对该方可以少分或者不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，还可以向法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。比如小张离婚后发现前夫在离婚前偷偷把50万存款转给了婆婆，她可以起诉要求重新分割这50万，并且法院可能会判决前夫少分这笔钱。
离婚时的财产和债务清算，涉及法律规定、证据收集和实际操作等多个方面，核心是要分清“共同”与“个人”，依法维护自己的权益。无论是协商分割还是诉讼解决，都需要提前了解相关法律知识，必要时保留好证据。如果在财产清单梳理、债务性质认定或防范转移财产等方面遇到困惑，以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。
