离婚这件事，最让人头疼的往往不是感情的结束，而是“钱”的问题。很多夫妻走到离婚这一步，看着家里的房子、存款、股票，甚至还有没还完的房贷，都会犯嘀咕：这些东西到底该怎么分？谁的是我的，谁的是他的？算不清楚账，不仅容易吵得面红耳赤，还可能吃了哑巴亏。今天咱们就好好聊聊，离婚时财产到底该怎么“算账”，帮你理清思路，少走弯路。
一、离婚财产要怎么算账呢
离婚财产“算账”，说白了就是把夫妻的财产分清楚，核心是先搞明白“哪些财产要分”“怎么分”。具体可以分三步走：
第一步，先把家里的财产“摊开晒一晒”，列个详细清单。别觉得麻烦，这是最关键的一步。清单里要包括所有值钱的东西：工资、奖金、公积金、养老保险金里的个人实际缴纳部分（结婚后攒的）、房产（不管是一套还是多套）、车子、存款（银行卡、支付宝、微信钱包都算）、股票、基金、理财产品，甚至还有家里的贵重首饰、家具家电，以及一方在公司的股权、知识产权收益（比如写小说赚的稿费、发明创造的专利费，结婚后取得的都算）。记住，千万别漏了“隐形财产”，比如对方偷偷存的私房钱、用别人名字买的股票，这些如果后期发现了，也是可以要求重新分割的。
第二步，给财产“贴标签”：区分“夫妻共同财产”和“个人财产”。这直接决定了“能不能分”。根据《民法典》，结婚后双方挣的钱、买的房（除非有特殊约定）、继承或受赠的财产（明确只给一方的除外），基本都算共同财产，离婚时要拿出来分。而个人财产呢？比如结婚前一方自己买的房、车，登记在自己名下，婚后没加对方名字也没一起还贷，那就是个人财产，离婚时不用分；还有一方的专用生活用品，像女士的首饰、男士的手表（除非特别贵重，比如几十万的名表可能算共同财产），以及一方因身体受伤得到的赔偿款（比如工伤赔偿、交通事故赔偿），这些都是个人财产。
第三步，商量怎么分，商量不成再让法院判。如果双方能心平气和谈，那就按协商结果来，比如房子归女方，女方补偿男方多少钱；存款一人一半。如果谈不拢，就只能起诉到法院。法院分财产的基本原则是“均等分割”，但不是绝对一人一半，会有很多“特殊照顾”：比如家里有未成年孩子，会倾向于把房子分给带孩子的一方；女方如果为家庭付出更多（比如当全职妈妈），可能会多分；如果一方有过错（比如出轨、家暴、转移财产），过错方可能会少分甚至不分。如果一方生活困难（比如没房子住、没收入），另一方还要从个人财产里给予适当帮助。
算账时还要注意“举证”。比如你说某套房是你婚前买的个人财产，就要拿出购房合同、付款记录（最好是婚前全款支付的凭证）；你说对方偷偷转移了存款，就要提供银行流水、转账记录。证据越全，算账时越不容易吃亏。
二、离婚时房产如何分割
房产是离婚财产分割里的“大头”，也是最容易闹矛盾的地方。不同情况下买的房，分割方式完全不同，咱们分场景说说：
场景一：婚前一方全款买房，登记在自己名下。比如男方结婚前自己攒钱买了套房，房产证写的是男方名字，婚后也没加女方名字，那这套房就是男方的个人财产，离婚时女方分不到。就算结婚后一起住了十年，房子也还是男方的，因为“婚前全款+登记个人名下”是个人财产的铁证。
场景二：婚前一方贷款买房，登记在自己名下，婚后共同还贷。这种情况最常见，比如男方婚前付了首付（30万），贷款买了房，登记在自己名下，婚后和女方一起还房贷（比如还了50万）。离婚时，房子一般会判给男方（登记方），但男方要给女方补偿。补偿多少钱？主要看两部分：一是婚后共同还贷的一半（50万÷2=25万），二是这部分还贷对应的房产增值。比如买房时房价100万，离婚时涨到200万，增值了100万，共同还贷50万占总房款（首付30万+贷款70万=100万）的50%，那增值部分女方能分50万×50%=25万，总共补偿女方25万+25万=50万。具体数额需要专业评估机构算房价增值，不是自己瞎估的。
场景三：婚后共同买房，不管登记在谁名下。比如结婚后夫妻一起攒钱付首付、一起还贷，不管房产证写一个人还是两个人名字，都算共同财产。离婚时一般会平分，比如房子值200万，一人分100万。如果双方都想要房，就竞价，谁出价高给谁，给对方补偿；如果都不想要，就卖掉房子分钱；如果一方要房一方不要，要房的一方给另一方一半房价的补偿（扣除剩余贷款后）。
场景四：父母出资买房。这也是个“坑”，很多人搞不清。如果是婚前一方父母全款买房，登记在自己子女名下，那是子女的个人财产；如果是婚后一方父母出首付，登记在自己子女名下，一般会认定为对自己子女的赠与，首付部分算子女个人财产，婚后共同还贷部分和增值部分还是要分；如果婚后父母出资，登记在双方名下，那就是对夫妻双方的赠与，算共同财产。不过现在很多父母会留个心眼，和子女签个“借款协议”，证明买房的钱是借给子女的，这时候这笔钱就成了夫妻共同债务，离婚时要一起还。
三、离婚财产分割协议怎么写才有效
如果夫妻能协商好财产怎么分，签一份“离婚财产分割协议”是最省事的，但协议写不好可能白签，甚至还会有纠纷。怎么写才有效？记住这几点：
必须是双方“真心愿意”签的。如果一方是被胁迫、被欺骗（比如对方说“你不签这个协议，我就不让你见孩子”），签了也没用，后期可以去法院申请撤销。所以签协议时最好有见证人，或者录个视频，证明双方是自愿的。
财产要列全，别“藏着掖着”。协议里要把所有共同财产都写清楚：房产具体位置、房产证号；存款在哪家银行、卡号多少、余额多少；车子车牌号、型号；股票基金的名称、份额……越详细越好。如果故意隐瞒财产，比如协议里没写某张银行卡的存款，离婚后对方发现了，可以起诉要求重新分割，隐瞒的一方可能会少分。
然后，分割方案要“明确具体”，别模棱两可。比如“房子归女方”，要写清楚“位于XX市XX区XX路XX号的房产（房产证号：XXX）归女方所有”；“男方补偿女方50万”，要写“男方于X年X月X日前向女方支付补偿款50万元，打到女方XX银行账户（卡号：XXX）”。如果只写“财产一人一半”，没说清楚怎么分，后期很容易吵起来。
还要注意“债务怎么分”。财产要分，债务也要说清楚。共同债务（比如房贷、车贷、为家庭生活借的钱）怎么还？是一人还一半，还是一方还完后另一方补偿？个人债务（比如一方自己借的赌债、没用于家庭的网贷）谁借的谁还。协议里写清楚，避免离婚后债主找上门扯皮。
最后，协议要签字、按手印、写日期。双方都要亲笔签名，按手印（指纹更难伪造），写上签协议的年月日。虽然法律没规定必须公证，但公证一下更好，公证后的协议法律效力更强，一方想反悔很难。协议签了不是马上生效，要等双方领了离婚证，或者法院的离婚判决书/调解书生效后，协议才正式生效。
离婚财产“算账”是件细致活儿，涉及法律规定、证据收集、协商技巧，稍微不注意就可能吃亏。尤其是房产、股权这些复杂财产，不同情况处理方式千差万别，自己琢磨很容易出错。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。
