在离婚这件事上，很多人会觉得“家里没什么值钱的东西可分”就意味着离婚会很简单，可事实往往没那么轻松。尤其是当夫妻双方不仅没有共同财产，反而还背着一堆债务时，怎么处理这些债务、如何避免离婚后还被追债，成了比分财产更让人操心的事。无论是信用卡账单、网贷欠款，还是欠亲友的钱，弄不清债务该由谁还，很可能离婚后还得为前任的债务“买单”。今天我们就来好好聊聊，无财产有债务的情况下，到底该怎么离婚，以及过程中哪些问题一定要提前搞清楚。
一、无财产有债务怎么离婚
即使夫妻名下没有共同房产、存款、车辆等可分割的财产，只要存在债务，离婚时也必须对债务问题作出明确处理，否则可能影响离婚手续的办理，甚至留下后续纠纷。具体可以按这几个步骤来：
要先弄清楚债务的“身份”——到底是夫妻共同债务，还是一方的个人债务。这一步是最关键的，直接决定了离婚后谁来承担债务。根据《民法典》第1064条的规定，夫妻共同债务有两种情况：一是夫妻双方共同签字，或者一方借钱后另一方事后追认（比如在借条上补签字、口头同意一起还）；二是一方在婚姻关系存续期间为家庭日常生活需要所负的债务，比如为了给孩子交学费、给家里买家电、支付房租借的钱。除此之外，像一方偷偷借钱去赌博、炒股（且收益没用于家庭），或者婚前个人借的钱，基本都算个人债务，离婚后由借钱的一方自己还。
根据债务性质选择离婚方式。如果双方对债务的性质和承担方式没有争议，比如都认可某笔欠款是共同债务，并且商量好由男方还信用卡、女方还网贷，这种情况下协议离婚效率最高。双方只需要在离婚协议中写清楚：债务总额多少、每笔债务的债权人是谁、具体由谁来承担（比如“欠张三的5万元由男方承担，欠李四的3万元由女方承担”）。注意，离婚协议一定要写得具体，不要用“所有债务由男方承担”这种模糊表述，避免后续扯皮。签好协议后，一起去民政局办离婚登记就行，整个过程通常1个月左右。
如果双方对债务有争议，比如一方说某笔钱是共同债务，另一方坚持是个人债务，或者对由谁来还达不成一致，那就只能走诉讼离婚。起诉时，需要准备好债务相关的证据，比如借条、转账记录、聊天记录（证明借钱用途）等，法院会根据证据和法律规定，先判断债务是不是共同债务，再判决由谁承担。这种情况下，时间会比较长，一般需要3-6个月，甚至更久。
最后，还要提醒两个细节：一是别想着“假离婚躲债”，比如约定所有债务由一方承担，自己净身出户，这种做法对债权人没用，该还的钱还是得还；二是如果债务涉及到第三方（比如欠了父母的钱），最好让第三方也知道你们的债务约定，避免离婚后第三方找你要钱时说“我不知道你们离婚了”。
二、离婚时共同债务和个人债务怎么区分
区分共同债务和个人债务，就像给债务“贴标签”，贴对了标签，离婚后才不会替别人背锅。很多人离婚时吵得不可开交，就是因为分不清哪笔钱该谁还。其实法律上有明确的判断标准，结合生活中的常见情况，我们可以这样理解：
先看“是不是为了家庭过日子”。如果借钱是为了满足夫妻共同生活、共同生产经营的需要，基本就是共同债务。比如小两口刚结婚没房，一起借钱付首付买了婚房，不管房产证写谁的名字，这笔借款就是共同债务；再比如女方全职带娃，男方开了家小超市，为了进货借了10万元，因为超市收入用于全家生活，这笔钱也算共同债务。哪怕借钱时只有一方签了字，只要能证明钱用在了家庭，另一方也得一起还。
再看“有没有双方的共同意思”。如果借钱时夫妻双方都在场，或者一方签了字后另一方明确表示“我同意一起还”（比如发微信说“这笔钱我知道，以后我们一起还”），不管钱用在哪，都算共同债务。这种情况最典型的就是“夫妻共签”的借条，比如两个人一起向朋友借钱，借条上有双方的签名，即使这笔钱后来被一方偷偷花了，也不影响它是共同债务的性质。
而个人债务，简单说就是“自己的事自己扛”。比如一方婚前欠的信用卡账单，结婚后这笔钱没有用于夫妻共同生活，那就是个人债务；再比如男方瞒着女方借钱去赌博，输光了，这种违法犯罪活动产生的债务，女方完全不用承担；还有一种情况，一方借钱给自己的父母买房，且没有和另一方商量，房子也没写夫妻俩的名字，这笔钱也可能被认定为个人债务。
这里要特别注意一个“坑”：很多人觉得“钱是他借的，我没花过，就跟我没关系”，这种想法是错的。比如男方为了给孩子治病借了5万元，虽然女方没经手这笔钱，但孩子是双方的，治病是家庭需要，女方照样要承担还款责任。反过来，如果女方借钱买了一个名牌包，完全是个人消费，男方也可以主张这是个人债务。所以，判断时别只看“谁花了钱”，更要看“钱有没有为家庭带来利益”。
三、离婚协议中债务约定对债权人有效吗
很多人在协议离婚时，会在离婚协议里写“所有夫妻共同债务由男方承担，女方不承担任何责任”，觉得这样就能和债务彻底“划清界限”。但现实可能会给你泼一盆冷水：离婚协议里的债务约定，只对夫妻双方有效，对债权人没用。也就是说，债权人该找你要钱，还是能找你要。
举个例子：小王和小李离婚时，协议里约定“欠银行的10万元房贷由小王承担”。后来小王没按时还钱，银行照样可以起诉小李，要求小李还这笔钱。因为银行是债权人，小王和小李的离婚协议是他们内部的约定，不能对抗银行这个“外人”。小李如果替小王还了钱，可以拿着离婚协议去法院起诉小王，让小王把钱还给自己——这就是“内部约定有效，外部不能对抗债权人”。
为什么会这样？因为债权人借钱给夫妻时，是基于对夫妻双方信用的信任，不能因为他们离婚了，就随便免除一方的责任。如果允许夫妻通过离婚协议转移债务，那债权人的利益就没法保障了。所以法律才规定，离婚协议中的债务承担约定，只约束夫妻双方，不影响债权人向任何一方主张权利。
那怎么才能让债务约定对债权人有效呢？唯一的办法是让债权人同意。比如小王和小李欠银行10万元，他们可以一起去找银行，签订一个三方协议，明确约定“从今天起，这笔10万元债务由小王独自承担，银行不再向小李追讨”。只有这样，小李才能真正摆脱这笔债务。不过现实中，银行等金融机构很少会同意这种“免责”约定，毕竟多一个人承担债务，他们的风险就低一些。
所以，在协议离婚约定债务承担时，一定要有心理预期：即使写了“由对方承担”，如果对方不还钱，债权人还是可能来找你。为了减少风险，最好在离婚协议里写清楚债务的明细（比如债权人姓名、金额、还款时间），并约定“如果一方未按时还款导致另一方被债权人起诉，另一方有权向对方追偿全部金额，还可以要求对方承担利息和律师费”。这样万一真的被追债，至少能通过法律手段向对方要回损失。
总的来说，无财产有债务的离婚，核心不在“没财产可分”，而在“债务怎么清”。无论是协议离婚还是诉讼离婚，都要先分清债务是共同的还是个人的，再通过书面协议或法院判决明确承担方式，同时要清楚离婚协议中的债务约定不能对抗债权人。如果债务金额较大、情况复杂，比如涉及到多个债权人、债务用途说不清等，建议尽早咨询专业律师，避免离婚后陷入无休止的债务纠纷。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。
